各年級籌資計劃不同 考驗智慧、人脈與勇氣

2011年05月07日 更多專欄文章

如何找到創業一桶金?
7年級生,初出社會沒有存款、沒有信用紀錄,父母是常見集資來源,這一桶金,考驗著父母給錢智慧,最好請小孩提出金錢規劃,設定注金上限避免草莓族失控的開端。
6年級生,隨著工作經驗累積存款與人脈,與朋友合夥是常見創業模式,這一桶金,考驗著友誼與共事哲學,最好有1股東佔絕對多數、不任意舉債,有助決策明快、賺進斗金。
5年級生,拋頭銜捨高薪的上班族逃離職場人,獨資創業是常見起步方式,這一桶金,考驗著捨棄穩定收入風險,最好用閒錢、找備胎、尋終極志趣,以不斷送下半輩子錢脈命脈為依歸。
採訪╱潘怡靜 攝影╱資料照片

創業如何找到第一桶金,是許多初創業者最大財務問題,這個問題與年齡高低、口袋深淺密切相關。
20~30歲7年級生,初出社會存款少、口袋淺,初創業者申請貸款不易,不少人以向父母開口為最大財源。但這個方法,根植創業者平時信用紀錄、也考驗著父母給錢智慧。

借錢周轉 評估成敗

73年次的卡樂米創意陶瓷彩繪老闆梁蒨如,初創業遇過資金難題,她勇於向父親開口,父親請她列出財務規劃、最後以她的需求打7折出借,迄今4年她資金運轉全靠獲利再投入,未曾再向父親開口借錢。
「提出計劃,讓孩子先思考用度」、「打折出借,防堵浮濫開銷」、「有借有還,避免不勞而獲」都是聰明父母的給錢智慧。
走過9次創業失敗負債上億、王品集團董事長戴勝益接受商業周刊採訪《給有志創業者的一封信》,曾提及一個創業自我檢驗方法:「去借錢!」
「但不是只向家人拿錢、或以房子抵押貸款。而是向親朋好友借錢,用10萬、20萬累積起來,若20、30位親友願意借你,累積達到500萬元,表示大家都看好你。」但反之表示沒人看好,從借錢客觀評估出你的創業成敗機率。

合夥哲學 先找對人

自己設法存到一桶金,是不少創業者常用的方法,特別是對30~40歲已入社會多年的6年級生而言,工作多年通常可累積下一筆小存款,加上處於識人未深的友誼信賴期,合夥為初創業常見模式。
「合夥生意難做!」搞到摯友反目、捲款潛逃、信用破產的血淋實例所在多有,65年次的天晴設計總監易瑋勝曾有切身之痛,因此二度創業時,他堅持找到「對的合夥人」,只用現金做生意,不跟銀行借款,避免使用不必要的財務槓桿。
鴻海工程師轉創業、64年次米錄設計總監蘇宣霖,以過來人經驗分析:「每個人拿少少的錢出來燒,合夥可降低初期資金風險、減低對創業領域的不熟悉感。 」 但他建議,最好其中1名股東佔絕對多數、或有人只出資不管事,這樣可避免意見相左、決策延宕。

獨資風險 做足準備

至於口袋最深的5年級生,不少上班族坐領高薪但想中年圓夢、又不想再被「人」左右而選擇獨資創業,但因年齡已屆40~50歲,有著高度創業風險。
55年次Fen Casa老闆袁麗芬、59年次燈飾設計師江漢中,分別從貿易業及資訊產業出走,同樣有著同樣「捨棄穩定高收入、堂皇好頭銜」轉而追尋中年創業夢。
如何避免斷送人生下半場金脈,風險控管顯得最為重要。
捨棄伺服器產業年薪500萬元、轉進設計燈具的江漢中說:「初始設定花50~100萬元圓造燈夢,同時發展資訊專利生意,雙線並進。」他以2種專業互為備胎、不任意舉債降風險。
開Fen Casa小店銷售設計商品的袁麗芬說:「一定要用餘錢比較沒壓力,同時找出自己最有感覺的目標,才能熬過創業初期的孤寂。」她分享心得,中年創業絕對沒有想像中美好,寫計劃書、找資源、做足準備再談出發。


袁麗芬 Fen Casa老闆 55年次

5年級金口袋─堅定目標 善用資源
Q:創業計劃書怎麼寫?

A:找到有感覺的業別
創業初期我寫創業計劃書,寫下自己短中期及終極目標,寫下來才能回顧審視是否實現當初目標。開店後我接觸像青輔會飛雁計劃、經濟部中小企業處圓夢工作坊,其中低利貸款、電子商務、參展比賽增曝光等,都可從中得到協助。
創業用餘錢比較沒壓力,當初我們拿出200萬不影響家計的錢、也藉此訓練在學女兒營店能力,坦白說中年轉業冷暖自知,一定要評估自身特質找到自己有感覺的業別,才能長久下去。



蘇宣霖 米錄設計總監 64年次

6年級銀口袋─集資管理 朋友相挺
Q:集資比例如何考量?

A:合股降風險 獨資決策易
當初創業時沒想太多,手上有一點錢,就找了朋友1人出30萬元、總共集資120萬元,後續又增資到6名股東,降低初期風險。
創業時沒想過跟父母借、也不想跟銀行借付利息,只想用自己的錢闖闖看。
我的過來人經驗給合夥創業者建議,如果有能力可以獨資、或者其中1名股東佔7~8成絕對多數,這樣決策過程比較容易一致、獲利也較高,過多股東獲利均分可能就跟當上班族差不多。



梁蒨如 卡樂米創意陶瓷彩繪老闆 73年次

7年級銅口袋─父母周轉 獲利再造
Q:如何向父母開口借錢?

A:先寫錢的用途計劃書
剛從美國返台創業時,一度生意不理想、手邊也沒餘錢可周轉,我向父親開口借100萬元周轉,結果父親要求我寫出錢的用途計劃給他,而且只撥給我70萬元,當時我有點小失望。
不過靠著這筆錢讓生意轉起來,後來都靠獲利再造、再也沒有跟父親借過。最近有考慮送件青創貸款,因為利息很低,可增加1年周轉金,寫創業計劃書且參加創業講座課程,其實貸到款不難。



江漢中 燈飾設計師、紅點設計獎得主 59年次

Q:創業風險考量?

A:設定心理預算找生財備胎
捨 棄高年薪決定以燈飾設計創業時,我原先設定50~100萬的心理預算為興趣燒錢,同時以本身原有「資訊產業專利」當主要生財後盾,來預防可能的創業風險, 不過後來專利遇上金融海嘯卡住、反而是燈飾設計的興趣財開枝散葉,回頭來看因禍得福,原想借錢來生產的專利項目打住、避免了負債庫存的更大風險,任何事都 有風險,出發前一定要仔細評估。



易瑋勝 天晴設計總監 65年次

Q:為什麼堅持不跟銀行往來?

A:只用現金做生意
我們學設計出身、對數字管理較不擅長,第一次創業時曾在資金上吃過虧,因此二度創業時對於金錢控管更謹慎,找到對財務管理有共識的股東非常重要。
目前股東都有共識:公司大小章分開管理、資金往來簽具保人要小心、公司帳務要清楚不打迷糊仗、車子房產等個人或公司資產清楚劃分。有多少錢做多少事、絕不跟銀行借錢,因為銀行是吸血鬼,一切用現金做生意。



柯惠苓 純粹創意整合行銷首席顧問

找錢自己來
Q:如何申請政府機構貸款?

A:自寫企劃書想法書面化
政 府相關貸款相當多,像勞委會微型創業貸款、青輔會青創貸款、新北市幸福創業微利貸款等資源,如何順利申貸?以我擔任創業輔導委員經驗,申請政府相關貸款通 常得寫創業計劃書、外加上課,這不是騙錢的計劃書,千萬不要花錢找人代寫,反而應透過書寫過程來進行自我審視、將想法書面化。
首先,財務一定要記,要有清楚會計帳(非流水帳),明列損益表、營業目標預估、目標客層分析、來客數統計等計量分析,同時加入甘特圖(Gantt chart)規劃工作進度、也有助未來審視,最好能以口語表達清楚,都有助申貸成功。



張銘聰 中租迪和微型企業行銷部協理

Q:如何申請金融機構貸款?

A:首要財務數字透明
微型創業者想要與金融單位申請貸款,首先財務數字要透明,盡可能將財務報表、內帳等營業機密,透明化提供給申貸單位,借貸,就像短期的婚姻關係,互相信賴有助增加承作可能性。
審 核時會評估「借款能力」、「資金缺口是否合理」、「創業者性格」等條件,每月還款以不超過獲利8成為建議(月淨利20萬、最高月還款16萬,再依年限回推 借款能力),同時從應收帳款、存款、行業別,評估資金缺口是否合理,此外也會根據職業性格作判斷,比方創業老闆屬業務型很衝、但有老闆娘屬財務型很守,有 助守住獲利,都是評估放貸與否的經驗值。



解讀一桶金

◎創業一桶金應該多少
視創業調性而訂
.興趣創業、手作才藝5~10萬元
.小攤創業、網路創業10~50萬元
.開店創業100萬元最常見
.視業別、區域及營運模式,有精緻裝潢、中央廚房、分店專櫃、研發成本、辦公設備等,往往墊高成本至300~500萬元,甚至上千萬元
◎一桶金來源
.最心安理得:自己存錢,成敗自負
.最沒壓力:閒錢、投資所得,賠光不影響生計
.常見資金管道:找父母、問親友、合夥創業、貸款
◎借款利率高低
.親友借款0%、也可能酌付利息(利息最低,但人情壓力最大)
.政府創業貸款2~3%(利息最經濟)
.保單借款、個人信貸、無擔保品貸款4~10%不等,部分銀行更高
.信用卡借款最高20%(創業借款最不建議)
資料來源:業者

http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20110507/33371395

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